Wohnimmobilienkreditrichtlinie

Die Richtlinie 2014/17/EU wurde als Reaktion auf die Finanzkrise 2008 erlassen, um leichtfertige Kreditvergaben und übermäßige Verschuldung von Verbrauchern bei Immobilienfinanzierungen europaweit einzudämmen. In Deutschland erfolgte die Umsetzung zum 21. März 2016 vor allem durch Änderungen im BGB (neue Vorschriften zu Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen, §§ 491 ff. BGB) sowie in der Preisangabenverordnung (PAngV) und der Gewerbeordnung.

Zentrale Auswirkungen, die für Makler praxisrelevant sind:

• Verschärfte Kreditwürdigkeitsprüfung: Banken müssen die Rückzahlungsfähigkeit des Kunden strenger prüfen (Einkommen, laufende Verpflichtungen, Alter, Beleihungsauslauf). Dies führte ab 2016 vorübergehend zu spürbar restriktiverer Kreditvergabe, u. a. bei Rentnern und Selbstständigen.
• Standardisierte vorvertragliche Information: Einführung des europäischen standardisierten Merkblatts (ESIS) zur besseren Vergleichbarkeit von Kreditangeboten.
• Beratungsstandards und Sachkundenachweis: Immobiliardarlehensvermittler benötigen seit der Umsetzung eine Erlaubnis nach § 34i GewO und müssen Sachkunde sowie Zuverlässigkeit nachweisen – relevant für Makler, die auch Finanzierungsvermittlung anbieten.
• Bedenkzeit: Verbraucher erhalten nach Vertragsschluss keine automatische Widerrufsfrist im klassischen Sinn, jedoch gelten strenge Vorgaben zur Bedenkzeit vor Vertragsschluss (mindestens sieben Tage Prüfzeit für das Angebot).
• Für Makler wichtig: Da Banken seit der WIKR-Umsetzung die Bonität strenger prüfen, sollten Verkaufsprozesse mit realistischem Zeitpuffer für die Finanzierungszusage geplant werden, insbesondere bei Käufern mit atypischem Einkommen.

Eine Bank lehnt die Finanzierung eines 68-jährigen Käufers ab, weil die nach der Wohnimmobilienkreditrichtlinie vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung ergibt, dass die Rückzahlung des Darlehens über die vorgesehene Laufzeit angesichts des Alters und der Einkommenssituation nicht mit ausreichender Sicherheit gewährleistet ist.